年入60万家庭如何对抗通胀25资金存定期存款

本期理财师：东莞农商银行理财师李燕红

读者来信：

王先生，今年46岁，是一家工厂的高管，目前家庭年收入60多万元。在东莞有房产两套，小车两台，均无贷款。有近200万元的积蓄。妻子是家庭主妇，专职持家并照顾两个小孩。平时工作比较繁忙，对投资理财了解很少，以前投资过商铺，没什么收益，于是停止了。股票行情不好，也不敢入手。

[理财目标]

现在资产基本以定期储蓄为主，但面对通胀的压力，想看当前有哪些成熟理财产品可使资产保值增值？一些高收益的理财方式，存在哪些风险？还有购买商业保险方面有什么建议。

[家庭财务分析]

王先生的家庭属于高收入无负债的富裕家庭，对投资理财的了解不深，曾经有过不成功的投资商铺经历，另外，王先生对股票市场持谨慎观望态度，目前的资金管理以稳健的定期储蓄为主。评估王先生过往的投资经历和投资风格，他的风险承受能力应处于中等水平以下。

[理财建议]

鉴于王先生的家庭经济情况和风险评估结果，推荐王先生通过商业银行进行理财管理，一方面商业银行的理财产品和产品售后服务臻于成熟，无论是风险监控，还是投资运作都比较完善；另一方面，由商业银行担任金融理财管家，为投资者提供一站式的金融理财服务，投资者操作方便简洁。

王先生可考虑将200万存款组合投资，25%资金定期存款、10%资金黄金定投、25%资金用于较高收益的非保本理财产品、40%资金用于保本理财产品。

定期存款零风险，保证了家庭储蓄水平。

黄金定投是一种积少成多的稳健投资方式，风险低，操作简单。长期坚持可获得市场的平均收益，起到保值增值的效果。近期黄金市场价格在较低位波动，建议王先生买入。

另外，王先生可将50万资金投资于有增信标识的内外部评级 较 高 的非保本型理财产品。按照近期收益率，非保本型理财产品1个月到3个月的预期年化收益率在4 .2%至4.8%，期限3个月至6个月的预期年化收益率在4.6%至5.2%，期限在6个月以上的预期年化收益率普遍在5.0%以上。王先生可根据资金流动性需求，选择适合的期限。保本浮动收益理财产品保证本金安全，王先生可以主要投资于该种理财产品。

对于日常的收入资金，建议王先生扣除日常生活费用和紧急备用金后，将闲钱投资于货币基金。货币基金可自由申购和赎回，流动性强，风险较低。

在商业保险上，建议王先生购买投资型保险产品。将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来，其给付的保险金由两部分组成：一部分是风险保障，当发生合同规定的保险事故时，保险公司按照事先约定的标准付保险金；另一部分是投资收益，根据保险公司的投资情况确定收益水平。

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